- Adiar objetivos financeiros mantém o orçamento familiar concentrado nas despesas do presente e pode dificultar a formação de reserva e a construção de patrimônio
O endividamento das famílias brasileiras chegou a 82% em julho de 2026, o maior nível da série histórica da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC). O recorde ajuda a colocar em evidência uma questão que vai além de pagar as contas em dia: a resistência às metas financeiras. Sem objetivos definidos, a família pode controlar gastos e equilibrar o orçamento mensal, mas ainda encontra dificuldade para criar uma reserva de emergência, construir patrimônio e preparar decisões de longo prazo.
Ricardo Hiraki, administrador, CEO e cofundador da Plano Fintech, empresa de educação financeira que desenvolve soluções para organização do orçamento, redução de dívidas e planejamento financeiro, avalia que controlar despesas é apenas uma parte da organização das finanças da família. “As metas financeiras dão uma função ao dinheiro. Quando a família sabe que pretende formar uma reserva, comprar um imóvel, pagar os estudos dos filhos ou preparar a aposentadoria, as escolhas de consumo deixam de ser analisadas apenas pelo que cabe no mês e passam a considerar aquilo que se pretende construir”, afirma.
A distância entre controle financeiro e planejamento aparece também em pesquisa da Planejar, Associação Brasileira de Planejamento Financeiro, realizada pelo Datafolha. Embora 59% dos brasileiros se considerem razoavelmente, muito ou extremamente planejados financeiramente, 43% não possuem reserva de emergência. O levantamento aponta ainda que 46% estão insatisfeitos com a própria condição financeira.
Para uma família, fechar o mês no azul, portanto, não significa necessariamente avançar financeiramente. É possível pagar as despesas, manter o cartão de crédito em dia e acompanhar quanto entra e sai sem acumular recursos para projetos importantes. Quando não existe um destino previamente definido para parte da renda, necessidades e desejos imediatos tendem a ocupar o espaço dos planos futuros.
Por que as famílias resistem a definir metas financeiras
Uma das dificuldades está em transformar desejos compartilhados em objetivos concretos. Comprar uma casa, viajar, pagar a educação dos filhos ou ter mais tranquilidade na aposentadoria são planos comuns, mas, sem valor, prazo e participação no orçamento familiar, podem permanecer apenas como intenções.
A dificuldade aumenta quando os integrantes da casa têm prioridades diferentes e o dinheiro não faz parte das conversas da família. “Quando não existem metas financeiras, todo dinheiro disponível parece estar livre para consumo. A pessoa pode ganhar mais ao longo dos anos e, ainda assim, não perceber evolução patrimonial porque o padrão de gastos cresce junto com a renda”, ressalta o especialista em educação financeira.
O problema ganha peso diante da inadimplência no país. Em junho de 2026, a Serasa registrou 83,7 milhões de consumidores inadimplentes, aproximadamente 51% da população adulta brasileira. O valor médio devido por consumidor chegou a R$6.920,63.
Quando as contas do mês ocupam os planos da família
Sem objetivos financeiros definidos, uma compra que cabe no orçamento pode parecer inofensiva quando analisada isoladamente. O impacto muda quando a mesma parcela é comparada ao dinheiro necessário para formar uma reserva, dar entrada em um imóvel ou financiar outro projeto familiar.
Para o CEO da Plano Fintech, estabelecer prioridades cria um parâmetro para avaliar consumo, parcelamentos, financiamentos e novas dívidas. A pergunta deixa de ser apenas se a família consegue pagar determinada compra e passa a incluir o que poderá ser adiado para que aquele gasto seja realizado.
Essa lógica também ajuda a explicar por que uma renda maior nem sempre se transforma em patrimônio. Sem metas, o aumento dos ganhos pode ser acompanhado pela elevação do padrão de consumo, enquanto a parcela destinada ao futuro permanece praticamente inalterada.
Como transformar objetivos familiares em metas financeiras
O primeiro passo é transformar intenções genéricas em objetivos mensuráveis. “Guardar dinheiro”, por exemplo, pode se tornar a decisão de formar uma reserva de emergência correspondente a determinado número de meses de despesas dentro de um prazo definido. A mesma lógica vale para educação dos filhos, compra de um imóvel, viagens, investimentos ou aposentadoria.
O valor destinado a cada objetivo precisa fazer parte do orçamento da família, em vez de depender apenas do que eventualmente sobrar no fim do mês. Acompanhar metas e gastos realizados é uma das práticas apontadas nos conteúdos de educação financeira da Plano para identificar excessos e corrigir desvios antes que comprometam os objetivos estabelecidos.
As metas também precisam acompanhar as mudanças da família. Alterações de renda, nascimento de filhos, desemprego, despesas inesperadas e novas prioridades podem exigir ajustes nos valores ou nos prazos, sem que isso signifique abandonar o planejamento.
“Planejamento financeiro não significa deixar de consumir. Significa saber quais escolhas podem ser feitas hoje sem comprometer aquilo que a família considera importante para amanhã. Quando existe clareza sobre as metas financeiras, dizer sim ou não a uma compra deixa de depender apenas do saldo disponível”, aponta o administrador.
Para Ricardo, colocar dinheiro nas conversas da família é o que permite conectar orçamento, reserva de emergência, redução de dívidas e construção de patrimônio. Mais do que controlar quanto entra e sai todos os meses, o planejamento financeiro familiar começa quando existe uma decisão compartilhada sobre onde se pretende chegar.
Sobre Ricardo Hiraki
Ricardo Hiraki é empreendedor e investidor em inovação e no mercado imobiliário. CEO e cofundador da Plano Fintech, é administrador com pós-graduação pela Fundação Getulio Vargas (FGV) e pela Universidade Presbiteriana Mackenzie. Atuou por quase dez anos em posições de liderança na área financeira no ambiente corporativo, com foco em gestão, controle de custos e apoio à tomada de decisão executiva.
Desde a fundação da Plano, Hiraki passou a se dedicar à criação e ao investimento em negócios de impacto, com o objetivo de ampliar o acesso à saúde financeira no Brasil. Sua atuação está concentrada no desenvolvimento de soluções que combinam tecnologia, educação financeira e novos modelos de serviço, voltados à organização do orçamento, redução de dívidas e decisões financeiras mais conscientes.
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Sobre a Plano Fintech
Fundada em 2018, a Plano Fintech é uma empresa de educação financeira que desenvolve soluções para pessoas que desejam organizar a vida financeira e tomar decisões mais conscientes sobre o uso do dinheiro. A empresa já apoiou mais de 200 mil brasileiros na redução de dívidas e no reequilíbrio financeiro.
A atuação da Plano combina plataforma digital com acompanhamento humano de educadores financeiros, permitindo a criação de planejamentos personalizados, identificação de excessos e estratégias práticas para redução de custos e despesas. Com presença em todo o Brasil, a fintech utiliza tecnologia, princípios de ESG e Open Finance para gerar impacto social em escala.
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Fontes de Pesquisa
Planejar + Datafolha
https://www.planejar.org.br/releases/pesquisa-brasileiros-se-consideram-planejados-mas-usaram-credito-emergencial
Serasa — Inadimplência em junho de 2026
https://www.serasa.com.br/imprensa/inadimplencia-cresce-em-junho-serasa/
Serasa Experian — Indicadores econômicos
https://www.serasaexperian.com.br/conteudos/indicadores-economicos/
Folha de S.Paulo — Endividamento das famílias e dados da CNC
https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2026/08/consumo-fraco-credito-caro-e-endividamento-pressionam-varejistas.shtml
